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最近几年，大部分区域性银行不仅要面对越来越多的外部挑战，还要正视内部的经营管理能力与水乎不足所带来的掣肘，这对区域性银行提出了更高要求：必须在数字社会中顺势而为，深化数字化转型，才有可能推动全行高质量发展。本文围绕区域性银行所面临的巨大挑战进行全面剖析，并整体论述了深化数字化转型是全面应对挑战的关键。本文内容从如下几方面展开。●挑战一：生存还是消亡?●挑战二：写好“五篇大文章”的高要求●挑战三：业务发展受挫●挑战四：业务水平与能力低下，常识与基本概念不清●挑战五：数字化水平与大行差距越来越大●直面挑战：深化数字化转型，以方法论为指导
挑战一：生存还是消亡
地方中小金融机构改革化险，被列入了国家金融监督管理总局2024年的重点工作任务中。在此背景下，区域性银行间吸收合并的步伐显著加快，每一家区域性银行都在为生存与发展寻求新的出路。据国家金融监督管理总局公布的数据，截至2024年上半年，短短六个月内，已有 65 家区域性银行因被其他银行机构吸收合并而彻底退出了中国银行业的舞台。这些区域性银行的退出，凸显了改革化险的紧迫性和严峻性。
深入分析这些“消失”的银行，可以发现它们大多有着相似的经营“风格”。无论是扎根城市的城商行，还是深耕农村的农商行、村镇银行，它们在公司治理结构、经营管理能力与水平等方面都存在严重的问题。其中，经营管理能力与水平的低下尤为致命，成为它们走向消亡的重要推手：经营决策效率低下、业务经营能力薄弱、风险管理水平滞后等问题全面暴露，粗放式的经营模式已无法适应业务持续高质量发展的迫切需求。在这样的困境下，这些区域性银行或选择“躺平”，等待被吸收合并；或寄希望于“白衣骑士”的出现，渴望以最小的代价、最低的风险获得新生，同时带来新业务，实现业务的迅速扩张。然而，现实往往很残酷，它们在“不折腾”与“折腾”之间徘徊不定，最终却将自己推向了“彻底消失”的结局。它们的教训深刻而惨痛，值得其他区域性银行深思和警醒。
面对这一严峻形势，4000余家区域性银行大部分是“如坐针毡”般焦虑。它们深知中小金融机构改革化险的重要性、必要性，银行机构间越来越快的吸收合并趋势不可逆转，区域性银行在眼前消失的情况几乎每月都在上演，使它们感受到了前所未有的生存压力。面对这样的生存危机，这些区域性银行不得不认真思考下一步的应对策略：是继续像那些“消失”的银行一样，选择“不折腾地躺平”，直至耗尽所有资源;还是积极寻求变革，寻找另一条活下去的道路?这是一个关乎它们未来命运的生死抉择。
生存还是消亡?
摆在这些区域性银行面前的唯一出路就是：通过组织、业务等领域的全面转型来推动其深刻变革。它们必须努力提升经营管理能力与水平，聚焦主责主业，积极探索差异化、特色化的发展路径，以在激烈的市场竞争中找到自己的位置。
变革必须顺势而为，特别是在当下的数字时代，数字化已成为推动金融行业转型升级的重要力量。因此,“数字化转型”成为区域性银行突破自身发展上限、实现差异化与特色化发展的必然选择。
挑战二：写好“五篇大文章”的高要求
2023年10月，中央金融工作会议召开。此次会议不仅是对当前金融形势的一次全面审视，更是对未来金融发展方向的一次深刻谋划。在会议中,“五篇大文章”首次被提出，要求包括银行在内的金融机构在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融这五大领域深耕细作，以更加精准、高效的服务，助力实体经济的稳健发展。
“五篇大文章”的提出，是对金融机构服务实体经济能力的一次全面升级要求。科技金融强调对于科创类企业开展差异化具有针对性的金融服务；绿色金融关注环境保护和可持续发展，推动绿色产业和项目的融资支持；普惠金融致力于服务实体经济中的中小企业，实现金融服务的广泛覆盖；养老金融聚焦于应对人口老龄化挑战，提供多元化的养老金融服务；数字金融则是利用数字技术推动金融业务的创新，提升金融服务的智能化、个性化水平。这五大领域，既相互独立，又相互关联，共同构成了金融服务实体经济的新格局。
2024年5月，为了将“五篇大文章”的要求落地生根，国家金融监督管理总局发布了《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》(以下简称《“五篇大文章”的指导意见》)。这份文件不仅是对“五篇大文章”内涵的进一步阐释，更是对金融机构如何具体操作、如何优化金融产品和服务，以及如何构建多层次、广覆盖、多样化、可持续的服务体系支持实体经济提出了具体而明确的指导。
区域性银行作为银行业中的“毛细血管”，在服务区域内实体经济方面发挥着不可替代的作用。因此，区域性银行是做好“五篇大文章”的重要参与者。它们需要深刻认识到，做好“五篇大文章”不仅是对国家金融政策的积极响应，更是实现自身业务高质量发展的关键。区域性银行必须从现在开始，深度思考如何将“五篇大文章”的高要求与本行的业务战略相融合，在现有业务基础上，做实做深“五篇大文章”，以牵引本行业务向更高质量发展。
区域性银行如何做好“五篇大文章”?
《“五篇大文章”的指导意见》给出了答案。在数字金融的要求中,《“五篇大文章”的指导意见》特别强调了数字化转型的重要性。数字化转型不仅是提升数字化经营服务能力的关键，更是强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本的有效途径。通过数字化转型，区域性银行可以更加精准地把握市场需求，提供更加个性化的金融产品和服务，并更好地服务其他四篇大文章。
总之，区域性银行作为金融服务实体经济的重要力量，必须深刻认识到做好“五篇大文章”的重要性和紧迫性。通过数字化转型带动数字金融，并以数字金融服务其他四篇大文章并协同推进，区域性银行才能够不断提升金融服务实体经济的质量和效率，为实现经济高质量发展贡献更大的力量。
挑战三：业务发展受挫
近年来，随着国家政策的积极引导，国有大型商业银行、全国性股份制银行的业务战略发生了显著的调整。
具体而言，国有大型商业银行、全国性股份制银行通过产品创新，推出了一系列纯信用、低利率、申请与还款均十分灵活的数字化金融产品。这些产品不仅满足了中小企业对于快速便捷融资的需求，还极大地降低了融资成本，使得中小企业能够更加专注于自身的业务发展。同时，国有大型商业银行、全国性股份制银行还为中小企业提供了综合金融服务，如财务咨询、人力资源管理等，帮助中小企业提升经营管理水平，增强市场竞争力。这些举措不仅践行了银行“政治性”“人民性”的要求，也进一步扩大了国有大型商业银行和全国性股份制银行的客户群体，成功吸引了大量原本由区域性银行服务的优秀中小企业，并增强了其市场竞争力。
对于大部分区域性银行而言，失去优质客户无疑是一个沉重的打击。这些银行需要从头开始寻找和培育新客户，同时还要在产品、服务等方面与国有大型商业银行、全国性股份制银行展开竞争。这无疑对其经营管理水平提出了更高的要求。然而，现实情况是，大部分区域性银行在长期的经营过程中，已经形成了粗放的经营管理思路，难以在短时间内适应市场环境的变化。在面对国有大型商业银行、全国性股份制银行业务下沉所带来的冲击时，这些区域性银行除了单方面焦虑国有大型商业银行、全国性股份制银行不应该如此下沉挤占其业务空间外，并没有主动打破现状、应对环境变化的变革思路和勇气。这导致许多区域性银行的业务发展陷入了停滞状态，甚至出现了负增长。
区域性银行面临如上业务发展受挫的挑战，如何破题?
面对这一困境，部分区域性银行开始反思并寻求变革之道。他们意识到，要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，就必须打破传统的经营管理思路，主动适应市场环境的变化。于是，这些银行开始围绕“以客户为中心”的原则，重新调整业务定位和发展战略。他们通过选定特定的产业领域作为目标客户群，并运用数字化手段结合客户授权使用的数据，来深入了解客户及客户的需求。在充分了解产业和客户的基础上，这些区域性银行开始设计对应的金融产品和综合金融服务方案。这样一来，区域性银行以往看不见的客户及其金融需求就变得非常清晰了。
以某区域性银行为例，该行选择了农业产业作为目标客户群，并借助大数据、人工智能等技术对农业产业上的种植管理公司进行精准画像和风险评估。在此基础上，该行推出了一系列针对这类企业的定制化金融产品和服务方案，如土地流转贷、种植贷等特色金融产品。这些产品和服务不仅满足了种植管理公司的融资需求，还为其提供了全方位的金融支持和服务保障。通过这些举措，该行成功吸引了大量优质的种植管理公司客户，并实现了业务的快速增长。
总的来说，面对国有大型商业银行和全国性股份制银行业务下沉，区域性银行需要保持强大的变革决心，通过深化数字化转型、优化产品结构和服务体系等措施，开展差异化竞争并拓展新的客户群体。
挑战四：业务水平与能力低下，常识与基本概念不清
大部分区域性银行，由于历史沿袭、区域偏远及资源分配不均等多种客观原因，逐渐形成了人才结构不尽合理的现状。
●在年龄结构上，老中青员工比例失衡，有能力的年轻员工引进和培养机制不健全，新鲜血液注入不足。
●在知识结构上，员工的学历背景、专业技能与当前银行业的快速发展需求严重脱节。
●员工来源渠道过于广泛，进一步加剧了员工业务水平的参差不齐。
因此，区域性银行不少员工虽然身处银行业，但对当下的业务理论、监管要求、市场趋势等知识知之甚少，综合业务能力较强的员工更是屈指可数，全员业务水平与能力低下的现状不言而喻。
在经济上行周期，市场繁荣所带来的资金流动频繁，区域性银行只需要合规、有效地将资金存入、将贷款放出，便能享受业务遍地开花的红利。这种繁荣景象掩盖了区域性银行在人才结构失衡、业务水平与能力不足等方面的问题。
然而，随着全球经济周期的调整，叠加数字时代的来临，区域性银行面临着前所未有的变革压力，其员工受限于其自身的业务水平与能力，找不到新客户，开始困惑于“客户是谁”“客户在哪里”“客户的金融诉求是什么”等影响业务拓展的基本问题，进而导致区域性银行感知不到客户行为模式、客户商业模式等发生的快速变化，使区域性银行已有的传统金融服务跟不上客户的要求。
深入分析这些现象背后的原因，不难发现，区域性银行在人才培养上的忽视是问题的根源之一。长期以来，许多区域性银行过于依赖KPI(关键绩效指标)考核机制来驱动业务发展，忽视了员工综合能力的培养。
这种“唯业绩论”的导向，使得员工只关注自己手中的业务，缺乏跨领域学习的动力，导致其“技能树”上存在大量空白。尤其是一线员工在拓展客户时，由于缺乏必要的知识积累，感知不到市场的变化，客户发生了什么变化、客户想要什么都不知道，更听不懂客户在说什么，导致其既无法准确捕捉市场机遇，也难以有效满足客户需求。同时，面对数字化转型对员工复合型能力的要求，一线员工没有更新的知识体系支持，普遍缺乏数字思维，难以主动提出数字化需求与业务转型思路，从而错失了利用数字化赋能营销【如使用 AI(人工智能)工具快速实现营销方案的生成等】，拓展其业务空间的机会。
更为严峻的是，区域性银行的中高层管理人员也面临着严重的路径依赖问题。他们往往基于过去成功的经验，用旧有的知识构建经营思维与策略，忽视了外部环境的变化，尤其是数字化对金融业态的深刻影响。以“科技金融”为例，当这一概念在“五篇大文章”中出现时，不少区域性银行高管错误地将其等同于“金融科技”，简单地将相关工作交中科技部门处理，这种认知偏差不仅未能有效推动科技与金融的深度融合,反而可能导致战略方向的偏离。类似的情况还发生在“普惠金融”等领域，尽管这项工作已开展多年，但在中高层管理人员中真正能准确阐述其内涵的人并不多，这直接影响了政策制定的精准度和执行效果。
试想，如果区域性银行的中高层管理人员对基本的金融常识、行业趋势、关键概念都存在误解，那么他们制定的业务战略与具体的工作安排必然会出现偏差，这种偏差在层层传递至一线员工时，会导致执行困难、效果不佳，甚至产生南辕北辙的现象。这不仅浪费了宝贵的资源，也挫伤了员工的积极性，最终影响区域性银行的整体竞争力。
因此，区域性银行高管层作为变革的引领者，中层管理人员作为变革的牵头执行者，都应主动更新知识结构，重塑经营思维，以更加开放、包容的心态面对数字化转型带来的挑战与机遇。只有这样，区域性银行才能在激烈的市场竞争中取得突破，实现可持续发展。
挑战五：数字化水平与大行差距越来越大
银行数字化转型的基础无疑在于技术与数据两大核心要素。每一家银行几乎都能认识到技术与数据是其构建“数字大厦”的必备砖石，并以此作为基础推动其整体数字化水平的提升。那么，近年来，银行业在数字化技术与数据的应用领域的探索究竟呈现出哪些鲜明的特征呢?
1.数字化技术应用现状
从技术的角度来看，2024年无疑被业界公认为银行业AIGC(人工智能生成内容)应用爆发之年。这一年，国有大型商业银行、全国性股份制银行纷纷加大马力，投入巨资研发千亿级规模的大语言模型，力图在风控、营销、运营等多个领域的业务场景中实现AI数字化应用的领先突破。这些领先的银行不仅加速了AI等前沿技术的应用步伐，更在实际效果上实现了显著提升，为整个银行业树立了标杆。在这一波AIGC带来的AI数字化应用爆发的背后，是国有大型商业银行、全国性股份制银行在算力、技术、数据、人才等资源上的持续且大量的投入。尤其是算力与人才，这两种资源在当前市场环境下显得尤为稀缺且成本高昂，往往需要银行进行长期且大量的财务投入。以算力为例，随着模型参数规模指数级扩大，其对计算资源的需求也呈指数级增长，这就要求银行对价格高昂的算力基础设施大规模扩充;在人才方面，国有大型商业银行与全国性股份制银行更是在全球范围内持续大量招聘和培养具备跨学科知识的复合型人才，以支撑起 AI等前沿技术的研发与应用。
然而，与国有大型商业银行和全国性股份制银行相比，区域性银行在科技投入上则显得捉襟见肘。据不完全统计，区域性银行全年科技投入的中位数普遍在千万到亿级之间，其中60%及以上的投入主要用于满足其正常营业、经营与监管要求等刚性需求。这意味着，在剩余的有限的科技投入中，区域性银行很难再有余力去探索AIGC等前沿技术的应用。相比之下，国有大型商业银行和全国性股份制银行在硬件、软件、数据、人才等方面的投入动辄十亿级以上，这种差距无疑让区域性银行在关键技术的基础能力建设与智能化应用探索上处于明显的劣势。
2.数据应用现状
在数据方面，区域性银行同样面临着严峻的挑战。数据作为数字时代的核心生产要素，其采集、整理、分析、应用等方面的能力建设对于区域性银行来说至关重要。然而，与国有大型商业银行和全国性股份制银行相比，区域性银行在数据要素相关的能力建设和投入上却全面处于下风。
具体而言，国有大型商业银行、全国性股份制银行早已建立了完整且稳定成熟的数据架构和数据治理体系，并积累了十余年数据应用到业务经营与管理的经验。在这十余年间，这些银行在数据能力建设上的投入早已超过百亿元，甚至每年外部数据的采购费用都以亿元为单位。这种大规模持续投入不仅提升了国有大型商业银行和全国性股份制银行的数据处理能力，更为其业务创新和风险管理提供了有力的支持。
相比之下，区域性银行的数据架构和数据治理体系则显得不够完整、不够稳定、不够成熟。由于历史原因和技术限制，很多区域性银行开展数据治理工作较晚，数据标准执行不到位，数据质量不佳，导致数据应用场景的数量与成熟度受到明显的限制，数据应用发展受阻。
因此，面对上述现状，区域性银行必须直面挑战，充分认识到自身在数字化水平上的不足。过去那种通过“学习”模仿国有大型商业银行、全国性股份制银行做法的策略，已经行不通了。区域性银行需要在摸清自身家底的基础上，思考如何用好手中的资源禀赋，构建符合自身业务发展的数字化能力，走出一条适合自己的差异化数字化转型之路，推动业务高质量发展，为区域经济和社会发展做出更大的贡献。
直面挑战:深化数字化转型，以方法论为指导
上述五大挑战不仅揭示了区域性银行在战略规划、组织保障、业务创新、科技能力、数据能力等影响其发展的核心领域存在明显短板，还凸显了其在竞争日益激烈的市场环境中寻求突破的迫切需求。面对国有大型商业银行、全国性股份制银行的强势竞争，区域性银行的发展空间被不断挤压，业务发展面临严峻挑战。在此背景下，深化数字化转型成为区域性银行摆脱困境、实现高质量发展的必由之路。
然而，随着区域性银行数字化转型进入深水区，其复杂性和艰巨性日益显现，推动过程中遇到的阻力也越来越大。但从五大挑战的现状来看，多数区域性银行数字化转型的推进情况并不理想，业务发展依旧难以摆脱被国有大型商业银行、全国性股份制银行反复碾压的困境。
为什么会出现数字化转型难以推进的情况?
区域性银行在数字化转型过程中普遍采取了粗放的推进方式，即将高管层认为需要推进的数字化能力建设作为数字化转型的关键任务并执行。这种基于过去经验的判断，自己下处方“头痛医头、脚痛医脚”的应对方式，缺乏系统性、前瞻性的战略规划和完整的方法论文撑。因此，当遇到复杂问题时，转型工作很容易陷入瓶颈，难以取得实质性进展。此外，由于缺乏对数字化转型的全面理解和深刻洞察，区域性银行在转型过程中往往缺乏清晰的路径指引，导致资源投入分散、效率低下，难以形成有效的竞争力。
因此，区域性银行需要有一套适合其资源禀赋特征的数字化转型方法论体系来指导其深化开展数字化转型工作，以直面各项挑战。
以上内容节选自《区域性银行数字化转型：实战与工具集》作者：田清明
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▊《区域性银行数字化转型：实战与工具集》田清明
系统总结一线银行业数字化转型领域专家心得体会，众多银行业从业者鼎力推荐；剖析银行业典型案例，详解区域性银行数字化转型面临的五大挑战、九个关键领域；给出区域性银行深化数字化转型的指导方针、路径及实用工具。
本书是《区域性银行数字化转型：方法论与实践》一书的姊妹篇，从实战角度出发，通过剖析典型案例指导区域性银行实施数字化转型，全书共5章：区域性银行面临的五大挑战、区域性银行深化数字化转型的指导方针、区域性银行数字化转型的九个关键领域、区域性银行数字化转型实战路径、区域性银行数字化转型工具。本书可以推动区域性银行全行上下快速建立统一认知并有效开展数字化转型工作。本书适合各类区域性银行、金融科技公司、IT服务厂商及其他金融机构从业者参考阅读。
撰 稿 人：计旭
责任编辑：郝建伟
审 核 人：曹新宇
