芯耀
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前 言
11月7日，“第一届自动驾驶出行生态论坛”在深圳成功举办。论坛以“共建自动驾驶新生态共创自动驾驶新价值”为主题，由车百会研究院与深圳引望智能技术有限公司联合主办。论坛期间，《自动驾驶出行生态2025》报告正式发布（下称《报告》）。
本《报告》将深入剖析停车、充电、车服务、地产物业、保险、地图服务等各个生态场景的现状痛点、技术赋能、发展路径和商业模式等进行系统性阐述，并探讨在变革过程中面临的挑战与机遇。期望该报告能够为生态参与各方、政策制定者以及所有关注未来出行的朋友们，提供一个清晰的思考框架和行动指南，共同迎接这个由自动驾驶驱动的充满无限可能的汽车生态新纪元。
本期内容将围绕“保险生态”展开，聚焦自动驾驶对保险生态的影响与发展，以及自动驾驶商用下的保险生态展望。
自动驾驶对保险生态的影响与发展
自动驾驶保险作为技术商业化的“风险缓冲器”，其发展与政策引导深度绑定，在破解产业瓶颈、完善生态体系等方面发挥核心价值。
政策通过明确责任边界为产业松绑。2023年末，工信部等四部委在《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》中，首次明确试点使用主体为自动驾驶事故主要责任承担方，并强制要求购买交强险及专项商业保险。这种“责任下沉”打破了传统“驾驶人全责”的桎梏，使车企敢于加大技术投入。2024年国内L2级及以上辅助驾驶车型渗透率较政策出台前提升10个百分点以上。
风险分担机制加速技术商业化落地。2024年四部委试点要求L3/L4级车辆必须投保不低于500万元的专项责任险，推动辅助驾驶保险从企业增值服务转向强制保障。政策还推动跨行业协同：中国保险行业协会牵头制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为理赔效率提升奠定基础。
政策引导保险反哺技术迭代。监管部门鼓励保险公司与车企共建“数据-定价-优化”闭环，如平安产险与车企构建“数据存证-智能判责-司法鉴定”流程，将理赔数据反馈至车企优化算法，形成有效闭环。这种“保险+技术”的协同模式既降低了保险公司赔付成本，又加速了自动驾驶技术成熟，形成产业发展正循环。
自动驾驶商用下的保险生态展望
2025年四部门联合发布的《指导意见》构建起车险改革框架。在供给端，推出“基本+变动”组合产品，探索“车电分离”保险模式，优化自主定价系数至 0.5-1.5区间，实现风险与保费精准匹配；在成本端，推动零部件供给开放、建立车型风险分级制度，通过低速碰撞测试等降低维修成本，从源头抑制保费上涨；在监管端，上线“车险好投保”兜底平台，严打拒保行为，同时强化“报行合一”管控，规范市场秩序。政策更前瞻性布局自动驾驶趋势，鼓励运用区块链、车联网技术提升风险定价能力，为行业数字化转型铺路。
随着L3级自动驾驶规模化落地与L4/L5级技术加速渗透，保险需突破传统模式，针对不同场景构建差异化保障体系。
Robotaxi领域运营端全链条风险覆盖。该场景核心风险集中于乘客安全、道路第三方损失及运营中断。相关保险产品需充分考虑以上问题，保障范围覆盖因系统升级、事故导致的停运损失。定价模式可参考自动驾驶系统ODD（运行设计域）覆盖范围、接管率等数据动态调整保费。
物流小车场景货物与设备的双重保障。末端物流小车多在封闭园区或城市微循环运行，风险呈现高频小额特征。相关保险除了考虑常规的货物破损，还需考虑激光雷达、毫米波雷达等核心部件损坏和故障。在管理模式上，可通过规模效应降低保费，同时利用车联网数据实现风险实时监控。
智能卡车领域长途场景的风险升级应对。干线物流卡车因载重高、行驶距离长，事故损失往往更大。相关保险需强化责任险范围，覆盖多车连环碰撞等严重事故；附加险可包括“货物冷藏险”（针对冷链运输）、“疲劳驾驶预警失效险等。考虑到L4级卡车多采用编队行驶，需明确编队内首车与跟车的责任划分，由物流企业统一投保。
长期来看，随着L4/L5级自动驾驶的普及，传统车险将不断改革。保险公司通过持续收集数据优化风控模型，基于自动驾驶系统产生的全生命周期数据，风险评估将转变为基于机器驾驶算法的可靠性与运行环境，催生L3、L4全新的保险模型与产品，最终形成“技术迭代-风险降低-保费下降”的良性循环，进一步为自动驾驶的健康有序发展保驾护航。
下期预告
《自动驾驶出行生态2025》：地图服务生态
